2 Regulace distribuce pojištění a zajištění Evropská úroveň: §Směrnice (EU) 2016/97 Evropského parlamentu a Rady o distribuci pojištění (IDD) §Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2017/2358 ze dne 21. září 2017, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2016/97, pokud jde o požadavky na dohled nad produktem a jeho řízení vztahující se na pojišťovny a distributory pojištění (POG) §Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2017/2359 ze dne 21. září 2017, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2016/97, pokud jde o požadavky na informace a pravidla výkonu činnosti vztahující se na distribuci pojistných produktů s investiční složkou (IBIP) §Prováděcí nařízení Komise (EU) 2017/1469 ze dne 11. srpna 2017, kterým se stanoví standardizovaný formát pro informační dokument o pojistném produktu (IPID) Národní úroveň: §Zákon č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění a zajištění §Vyhláška č. 196/2018 o žádostech podle zákona o distribuci pojištění a zajištění §Vyhláška č. 195/2018 o odborné způsobilosti pro distribuci pojištění § § § § 3 Distribuce pojištění Distribuce pojištění: §Poskytování pojištění - pojišťovna na vlastní účet §Zprostředkování pojištění - samostatný zprostředkovatel; zprostředkovatel z EU - vázaný zástupce - zprostředkovatel doplňkového pojištění - pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Samostatný zprostředkovatel Zákazník Vázaný zástupce Pojišťovna Zákazník Zákazník Vázaný zástupce Pojišťovna Zákazník Doplňkový zprostředkovatel Pojišťovna Pojišťovna Samostatný zprostředkovatel Zákazník 4 Jednání jménem pojistitele nebo zákazníka odlišné od poskytování pojištění, které spočívá v: §nabízení možnosti sjednat, změnit nebo ukončit pojištění, včetně srovnávání pojištění, §předkládání návrhů na sjednání, změnu nebo ukončení pojištění, §provádění dalších přípravných prací směřujících ke sjednání, změně nebo ukončení pojištění, včetně poskytování doporučení vedoucího ke sjednání, změně nebo ukončení pojištění, §sjednání nebo změně pojištění, nebo §pomoci při správě pojištění a při uplatňování práv z pojištění. Zprostředkování pojištění § 2 písm. e) ZDPZ 5 Zákon se nepoužije na: 1.pouhé poskytování obecných informací o pojištění nebo zajištění, nebo obdobných informací o pojišťovnách, zajišťovnách nebo pojišťovacích zprostředkovatelích za předpokladu, že účelem takové činnosti není napomáhat sjednání nebo změně pojištění nebo zajištění nebo plnění z nich, 2.na distribuci pojištění, je-li pojistitelem osoba, která svou činnost nevykonává jako podnikatel, nebo osoba, jejíž činnost je vyloučena z působnosti zákona o pojišťovnictví, 3.srovnávání pojištění, neumožňuje-li sjednání nebo změnu pojištění, Stanovisko ČNB 4.poskytování informací a doporučení v rámci činnosti osoby oprávněné k výkonu advokacie podle zákona upravujícího výkon advokacie nebo notáře podle zákona upravujícího činnosti notářů a 5.likvidaci pojistných událostí. Zprostředkováním pojištění není - § 3 odst. 1 ZDPZ 6 Nabízení možnosti stát se pojištěným (§ 4) - schéma Pojišťovna Samostatný zprostředkovatel Zákazník = pojištěný Pojistník 7 ZDPZ se použije i na činnost pojistníka spočívající v nabízení možnosti stát se pojištěným, pokud je provozována podnikatelským způsobem. §V případě nabízení možnosti stát se pojištěným plní pojistník vůči pojištěnému nebo zájemci o pojištění přiměřeně informační povinnosti. §Na nabízení možnosti stát se pojištěným se přiměřeně použijí vybraná ustanovení ZDPZ. §Pojistník může nabízet možnost stát se pojištěným pouze tehdy, nejedná-li se o rezervotvorné pojištění. §Činnost pojistníka spočívající v nabízení možnosti stát se pojištěným není zprostředkováním pojištění. §Stanovisko k podmínkám přípustnosti dané činnosti §Stanovisko k povinnostem pojišťovny při spolupráci s flotilářem §Stanovisko k povinnostem flotiláře § Nabízení možnosti stát se pojištěným 8 Pojistník může nabízet možnost stát se pojištěným pouze tehdy, jestliže: Pojištění souvisí s §prodávaným zbožím nebo poskytovanou službou v rámci podnikání pojistníka nebo podnikání jiné s ním propojené osoby, zejména pokud se jedná o pojištění schopnosti splácet, §členstvím pojištěného v zájmovém nebo profesním sdružení, §pracovněprávním, služebním nebo jiným obdobným vztahem pojištěného k pojistníkovi, nebo §kulturními, sportovními či jinými obdobnými činnostmi pojistníka, Mají věci, jichž se pojištění týká, téhož vlastníka Jsou pojištěný a pojistník součástí stejného koncernu Se pojištění týká §vady, poškození nebo ztráty zboží dodávaného pojistníkem, §nevyužití nebo vady služby poskytované pojistníkem, §poškození nebo ztráty zavazadla, nebo §jiné pojistné události spojené s cestováním. Nabízení možnosti stát se pojištěným 9 Je zapisován do registru ČNB na vlastní žádost. Zprostředkovává pojištění jako: §pojišťovací agent, pokud zprostředkovává pojištění pro pojišťovnu; §pojišťovací makléř, pokud zprostředkovává pojištění pro zákazníka. § Pojišťovna nehradí škodu způsobenou zákazníkovi samostatným zprostředkovatelem; pokud ho však nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě. Samostatný zprostředkovatel musí být pojištěn pro případ povinnosti nahradit škodu způsobenou zákazníkovi pojistný limit nejméně 1 300 380 EUR na jednu pojistnou událost a 1 924 560 EUR pro případ souběhu více pojistných událostí v jednom roce; spoluúčast max. 1 %, nejvýše však 5000 Kč. Samostatný zprostředkovatel - § 6 - § 14 ZDPZ 10 Vázaný zástupce je zapisován do registru ČNB na základě oznámení zastoupeného. Dokumenty prokazující splnění podmínek odborné způsobilosti podle a důvěryhodnosti vázaným zástupcem uchovává zastoupený. Použije-li samostatný zprostředkovatel při své činnosti vázaného zástupce, nahradí škodu jím způsobenou, jako by ji způsobil sám. Pojišťovna nebo zajišťovna takovou škodu nehradí, však zprostředkovatele nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody. Přestupky vázaného zástupce jsou přičitatelné zastoupenému. Vázaný zástupce - § 15 - § 23 11 Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel může zprostředkovávat pouze pojištění, které je doplňkovou službou k dodávanému zboží nebo poskytované službě, a to pouze jako svoji doplňkovou činnost. Použije-li samostatný zprostředkovatel při své činnosti doplňkového pojišťovacího zprostředkovatele, nahradí škodu jím způsobenou, jako by ji způsobil sám. Pojišťovna nebo zajišťovna takovou škodu nehradí; pokud však samostatného zprostředkovatele nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody. Přestupky doplňkového zprostředkovatele jsou přičitatelné zastoupenému. Doplňkový zprostředkovatel - § 24 - § 32 ZDPZ 12 Důvěryhodnost -dává předpoklad řádného provozování činnosti podle zákona o distribuci v pojišťovnictví -zákon dále stanoví, kdy osoba důvěryhodná není Odborná znalost a způsobilost - maturita + odborná zkouška - minimální požadavky na odborné znalosti rozděleny do pěti kategorií podle prodávaných produktů (znalost trhu pojištění, finanční gramotnost, vyřizování PU, řízení střetu zájmů, znalost etických standardů, důchodový systém kvůli odpočtům z daní…) - Následné vzdělávání -k rozvíjení odborných znalostí a dovedností podle skupin odbornosti -v rozsahu alespoň 15 hodin ročně Požadavky na distributory - § 55 - § 70 13 Kontroly sítě a odměňování - § 48 ZDPZ -Benchmark k požadavkům na kontrolu sítě zprostředkovatele -Benchmark k požadavkům na kontrolu sítě pojišťovny Povinnosti související s produktovým řízením (POG) - § 53 ZDPZ Zákaz vázaného prodeje - § 52 ZDPZ Zákaz pyramidových/letadlových struktur (vázání odměny za zprostředkování na učinění platby či přivedení jiných osob do sítě - § 49 ZDPZ Vnitřní povinnosti v rámci řídícího a kontrolního systému 14 Odborná péče - § 71 ZDPZ Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel distribuují pojištění s odbornou péčí. Pravidla jednání 15 Jednání se zákazníkem - § 72 ZDPZ Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel jedná kvalifikovaně, čestně, spravedlivě a v nejlepším zájmu zákazníka. Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel jedná tak, aby bylo zákazníkovi zřejmé, v jaké pozici a jménem koho pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel jedná Pravidla jednání 16 Obecná pravidla komunikace se zákazníkem - § 73 ZDPZ Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel při komunikaci se zákazníkem, včetně obchodního sdělení, nesmí používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace. Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel zajistí, aby obsah komunikace byl podán jasným, výstižným a srozumitelným způsobem. Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel musí každé obchodní sdělení jasně označit slovy „obchodní sdělení“. Pravidla jednání 17 Povinnost mlčenlivosti - § 74 ZDPZ Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel jsou povinni zachovávat mlčenlivost o všech skutečnostech, které se dozvěděli od zákazníka v souvislosti s distribucí pojištění. Pravidla jednání 18 Peněžitá a nepeněžitá výhoda - § 75 ZDPZ Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel nesmí v souvislosti se svou činností přijmout, nabídnout nebo poskytnout peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení povinnosti stanovené ZDPZ, jinými právními předpisy v rozsahu, v jakém se vztahují k distribuci pojištění nebo zajištění, a přímo použitelnými předpisy Evropské unie v oblasti distribuce pojištění, včetně neobvyklé úplaty za poskytovanou službu nebo jakékoli jiné neopodstatněné výhody finanční, materiální nebo nemateriální. Pravidla jednání 19 Získávání informací a doporučení - § 77 ZDPZ Před sjednáním nebo podstatnou změnou pojištění získá pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel od zákazníka informace týkající se jeho požadavků, cílů a potřeb. Na základě získaných informací poskytne pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi doporučení, aby se mohl zákazník rozhodnout, zda sjedná nebo podstatně změní pojištění. To se nepoužije v případě podstatné změny neživotního pojištění, jestliže výše pojistného za pojištění, kterého se změna týká, nepřesahuje §na poměrném ročním základě částku odpovídající hodnotě 600 EUR, nebo §částku odpovídající hodnotě 200 EUR, jestliže pojistná doba takového pojištění, včetně jeho prodloužení, nepřesahuje dobu 3 měsíců. Pravidla jednání 20 Rada zákazníkovi - § 78 ZDPZ a IBIP Před sjednáním nebo podstatnou změnou rezervotvorného pojištění poskytne pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi radu týkající se vhodnosti těchto právních jednání pro zákazníka. Rada se poskytuje na základě: §analýzy §požadavků, cílů a potřeb získaných od zákazníka, §rizik, kterým může být zákazník vystaven po dobu trvání pojištění, §finanční situace zákazníka, §znalostí a zkušeností zákazníka v oblasti investic, §rizikové tolerance zákazníka a jeho schopnosti nést ztráty, §právních vztahů zákazníka týkajících se dalších produktů finančního trhu a §výběru z dostatečného počtu vhodných pojistných produktů, které může pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel distribuovat. Informuje-li pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel před sjednáním nebo podstatnou změnou jiného než rezervotvorného pojištění zákazníka o tom, že poskytuje radu týkající se vhodnosti těchto právních jednání pro zákazníka, odstavec 2 se použije obdobně. Pravidla jednání 21 Záznam z jednání - § 79 ZDPZ Z jednání, které vedlo ke sjednání nebo podstatné změně pojištění, pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel, zejména na základě informací poskytnutých zákazníkem a v závislosti na charakteru pojištění, vyhotoví záznam z jednání obsahující požadavky, cíle a potřeby zákazníka související s daným pojištěním, své doporučení a důvody, na kterých zakládá své doporučení pro sjednání nebo podstatnou změnu daného pojištění. Součástí záznamu z jednání je i vysvětlení dopadů sjednání nebo podstatné změny pojištění na zákazníka, včetně souvisejících rizik. Poskytuje-li pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi radu, je součástí záznamu i analýza Pravidla jednání 22 Informace o pojišťovně - § 83 ZDPZ Pojišťovna je povinna zákazníkovi sdělit: §své jméno, a nevyplývá-li to z jejího jména, právní formu a skutečnost, že je pojišťovnou, a jména pracovníků, kteří se zákazníkem přímo jednají; pojišťovna přitom rozliší, zda jedná v roli pojistitele nebo pojišťovacího zprostředkovatele, §adresu svého sídla a tam, kde to přichází v úvahu, adresu zastoupení nebo pobočky, prostřednictvím kterých sjednává pojištění, §informace o způsobech vyřizování stížností zákazníků, pojištěných nebo jiných oprávněných osob, včetně možnosti obrátit se na Českou národní banku, a o mimosoudním řešení sporů prostřednictvím finančního arbitra a případně i jiným způsobem, §odkaz umožňující zákazníkovi přístup ke zprávě o solventnosti a finanční situaci podle zákona o pojišťovnictví, vypracovává-li pojišťovna tuto zprávu, §povahu odměny svých pracovníků v souvislosti se sjednávaným pojištěním. Pravidla jednání 23 Informace o pojištění - § 84 ZDPZ a IPID Pojišťovna je povinna zákazníkovi sdělit informace o: §charakteristice a územním rozsahu pojištění, §výčtu pojistných událostí a pojistných nebezpečí, které jsou pojištěním kryty, limitech tohoto krytí a informace o výlukách z pojištění, §výši, způsobu a době placení pojistného za každé sjednané pojištění, §době trvání pojištění, včetně dne začátku a konce pojištění, §způsobech zániku pojištění, včetně informace o možnosti odstoupení od smlouvy a postupu při uplatnění práva na pojistné plnění, §způsobu určení výše pojistného plnění nebo jiného plnění z pojištění, §důsledcích, které zákazník ponese v případě porušení povinností vyplývajících z pojištění, §právu rozhodném pro pojistnou smlouvu tam, §veškerých platbách vyplývajících z pojistné smlouvy a hrazených zákazníkem nad rámec pojistného a jejich výši, není-li to možné, způsob jejich určení včetně metody výpočtu. Pravidla jednání 24 25 Informace o pojišťovacím zprostředkovateli - § 88 ZDPZ Pojišťovací zprostředkovatel je povinen zákazníkovi sdělit •své jméno, adresu svého sídla a skutečnost, že je pojišťovacím zprostředkovatelem, •v jakém postavení provozuje zprostředkování pojištění a označení registru, v němž je zapsán, •informace o způsobech vyřizování stížností zákazníků, pojištěných nebo jiných oprávněných osob, včetně možnosti obrátit se na Českou národní banku, a o mimosoudním řešení sporů prostřednictvím finančního arbitra nebo jiným způsobem, •jméno zastoupeného, •jména pojišťoven, pro které je oprávněn zprostředkovávat pojištění, •zda má podíl na hlasovacích právech nebo základním kapitálu pojišťovny, se kterou má být pojištění sjednáno, jestliže tento podíl převyšuje 10 %, •že pojišťovna, se kterou má být pojištění sjednáno, nebo osoba ji ovládající, má podíl na zprostředkovateli, jestliže převyšuje 10 %, •informace odměně poskytnuté v souvislosti se sjednáním nebo změnou pojištění, •zda je v daném pojištění odměňován zákazníkem, pojišťovnou, nebo oběma zároveň, •výši odměny, která je hrazena přímo zákazníkem; nebo metodu výpočtu odměny. Pravidla jednání 26 Povinné Informace a záznam z jednání se poskytují zákazníkovi: §v listinné podobě, §v úředním jazyce členského státu, ve kterém se nachází pojistné nebezpečí nebo bydliště nebo sídlo zákazníka, nebo v jiném dohodnutém jazyce a §v přehledné a snadno čitelné formě. Informace mohou být poskytnuty na jakémkoli jiném nástroji, který umožňuje uchování informací tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou účelu těchto informací, a který umožňuje reprodukci těchto informací v nezměněné podobě (dále jen „trvalý nosič dat“), nebo prostřednictvím internetové stránky, §dostal-li zákazník na výběr mezi listinnou podobou a jiným trvalým nosičem dat nebo internetovou stránkou a zvolil-li si jiný trvalý nosič dat nebo internetovou stránku, §je-li zákazníkem zvolený způsob poskytnutí informací vhodný s ohledem na sjednávané pojištění a §zvolil-li si zákazník internetovou stránku, internetová stránka splňuje znaky trvalého nosiče dat a zákazníkovi byla sdělena její adresa včetně místa na této stránce, kde jsou informace umístěny. Pravidla jednání – forma - § 90 ZDPZ 27 (1) Povinné informace se poskytují zákazníkovi s dostatečným předstihem před sjednáním pojištění, před tím, než zákazník učiní závazný návrh na uzavření pojistné smlouvy, nebo v případě informací uvedených v § 84 až 87 (o smlouvě a změně) i před podstatnou změnou pojištění. (2) Informace o zprostředkovateli je pojišťovací zprostředkovatel povinen poskytnout zákazníkovi s dostatečným předstihem před sjednáním pojištění. Vyhotovení smlouvy o zprostředkování je pojišťovací zprostředkovatel povinen poskytnout zákazníkovi bez zbytečného odkladu po jejím uzavření. (3) Záznam z jednání se poskytuje zákazníkovi bez zbytečného odkladu po jeho vyhotovení, vždy však s dostatečným předstihem před sjednáním nebo podstatnou změnou pojištění. (7) Byla-li smlouva uzavřena na žádost spotřebitele s použitím takových prostředků komunikace na dálku, které neumožňují sdělit smluvní podmínky a další údaje v souladu s § 83 až 89, splní podnikatel tuto povinnost okamžitě po uzavření smlouvy. Pravidla jednání – čas - § 92 ZDPZ 28 § 2910 OZ Škůdce, který vlastním zaviněním poruší povinnost stanovenou zákonem a zasáhne tak do absolutního práva poškozeného, nahradí poškozenému, co tím způsobil. Povinnost k náhradě vznikne i škůdci, který zasáhne do jiného práva poškozeného zaviněným porušením zákonné povinnosti stanovené na ochranu takového práva. § 2913 OZ (1) Poruší-li strana povinnost ze smlouvy, nahradí škodu z toho vzniklou druhé straně nebo i osobě, jejímuž zájmu mělo splnění ujednané povinnosti zjevně sloužit. (2) Povinnosti k náhradě se škůdce zprostí, prokáže-li, že mu ve splnění povinnosti ze smlouvy dočasně nebo trvale zabránila mimořádná nepředvídatelná a nepřekonatelná překážka vzniklá nezávisle na jeho vůli. Překážka vzniklá ze škůdcových osobních poměrů nebo vzniklá až v době, kdy byl škůdce s plněním smluvené povinnosti v prodlení, ani překážka, kterou byl škůdce podle smlouvy povinen překonat, ho však povinnosti k náhradě nezprostí. § 2950 OZ Kdo se hlásí jako příslušník určitého stavu nebo povolání k odbornému výkonu nebo jinak vystupuje jako odborník, nahradí škodu, způsobí-li ji neúplnou nebo nesprávnou informací nebo škodlivou radou danou za odměnu v záležitosti svého vědění nebo dovednosti. Jinak se hradí jen škoda, kterou někdo informací nebo radou způsobil vědomě. Náhrada škody Kontakt ╸https://www.erudit.cz ╸hynek.ruzicka@erudit.cz ╸+420 602 188 736 29 ╸filip.glezl@erudit.cz ╸+420 737 879 262