Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Ochrana spotřebitele v pojištění JUDr. Monika Herešová Mráková 13.11.2024 1 M Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Obsah 2 1.Ochrana spotřebitele v pojistné smlouvě 2.Veřejnoprávní regulace ochrany spotřebitele v pojištění 3.Řešení sporů 4.Ochrana údajů 5.Případy Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky 1. Ochrana spotřebitele v pojistné smlouvě 3 Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Občanský zákoník – obecná ustanovení • ØPojistná smlouva je smlouvou o finanční službě – nepoužijí se některá ustanovení OZ o ochraně spotřebitele •§ 1811/2 – předsmluvní informace x ZDPZ •§ 1820 – 1839 – smlouvy uzavírané se spotřebitelem, služby uzavírané distanční způsobem a mimo obchodní prostory ØFinanční služby § 1841-1851 •Smlouvy na dálku •Odstoupení – lhůta 14 dní – nelze u cestovního pojištění s pojistnou dobou kratší 1 měsíce •Odstoupení od smlouvy o životním pojištění – lhůta 30 dní • Upraveno v ZDPZ – předsmluvní inofrmace Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Občanský zákoník – pojistná smlouva • ا 2758 – 2872 – pojistná smlouva ØK ujednání o zkrácení nebo prodloužení promlčecí lhůty se nepřihlíží ØMusí-li si pojistitel být při uzavírání smlouvy vědom nesrovnalostí mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, upozorní ho na ně – právo pojistníka odstoupit od smlouvy – záznam z jednání § 2789 [Upozornění na nesrovnalosti] (1)Musí-li si pojistitel být při uzavírání smlouvy vědom nesrovnalostí mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, upozorní ho na ně. Přitom se vezme v úvahu, za jakých okolností a jakým způsobem se smlouva uzavírá, jakož i to, je-li druhé straně při uzavírání smlouvy nápomocen zprostředkovatel nezávislý na pojistiteli. (2)Dotáže-li se zájemce při jednání o uzavření smlouvy nebo pojistník při jednání o změně smlouvy v písemné formě pojistitele na skutečnosti týkající se pojištění, zodpoví pojistitel tyto dotazy pravdivě a úplně. Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky 2. Veřejnoprávní regulace ochrany spotřebitele v pojištění 6 Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Zákon o pojišťovnictví – 277/2009 Sb. 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 7 ØPojišťovna nebo zajišťovna je oprávněna provozovat pouze pojišťovací nebo zajišťovací činnost v rozsahu povolení uděleném jí orgánem dohledu, je povinna jednat s odbornou péčí a postupovat obezřetně, zejména neprovádět tyto činnosti způsobem, který poškozuje majetek jí svěřený třetími osobami nebo ohrožuje její bezpečnost a stabilitu nebo bezpečnost a stabilitu osob s ní propojených. Za tímto účelem je tuzemská pojišťovna, pojišťovna z třetího státu, tuzemská zajišťovna a zajišťovna z třetího státu povinna vytvořit a po celou dobu své činnosti udržovat funkční a efektivní řídicí a kontrolní systém, pravidelně z něj vyhodnocovat informace a včas přijímat odpovídající opatření. Ø Solvency II –směrnice EU Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Zákon o distribuci pojištění a zajištění - 170/2018 Sb. 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 8 •Pravidla kontroly a řízení •Pravidla jednání • • • ØProduktové řízení ØSystém vyřizování stížností ØSystém hlášení porušení zákona ØPravidla pro rozložení odměny v životním pojištění ØZákaz pro zaměstnavatele ovlivňovat zaměstnance při výběru pojištění životního pojištění ØZákaz vázaných produktů a služeb s pojištěním ØOprávnění přijímat pojistné ØStřet zájmů • • Ø ØZáznam z jednání ØPravidla jednání se zákazníkem - kvalifikovaně, čestně, spravedlivě a v nejlepším zájmu zákazníka ØPovinné předsmluvní informace ØPovinné Informace v průběhu pojištění ØForma informací a doba poskytnutí informací (§ 50 - Zanikne-li životní pojištění do 5 let ode dne svého vzniku z jiného důvodu než v důsledku pojistné události, má pojišťovací zprostředkovatel právo nejvýše na poměrnou část sjednané odměny za dobu prvních 5 let trvání tohoto pojištění Nařízení PRIIPs o sdělení klíčových informací týkajících se strukturovaných retailových investičních produktů a pojistných produktů s investiční složkou (The Packaged Retail and Insurance-based Investment Products) Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Produktové řízení - POG 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 9 •Nařízení (EU) 2017/2358 ØTvůrci by měli uvádět na trh vhodné produkty ØPostup pro schvalování produktů před uvedením na trh a změně produktů ØPravidelný přezkum a nápravná opatření ØInformace pro distributory ØCílový trh – pozitivní, negativní ØDistribuční strategie Ø Zajistit, aby postup schvalování produktu: a) zajišťoval, že pojistné produkty budou koncipovány tak, aby splňovaly tato kritéria: i) přihlížely k cílům, zájmům a charakteristikám zákazníků; ii) neměly negativní dopad na zákazníky; iii) předcházely nebo omezovaly poškozování zákazníků; b) podporoval řádné řešení střetu zájmů. AXA – Černé ovce - prodej pojištění storna osobám se zdravotním problémem- krytí pouze pro případ náhlého onemocnění a upoutání na lůžko Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Informační povinnosti •ZÁZNAMY •- Záznam z jednání •- Záznam o radě (je-li poskytována) • • •PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE •- o pojistiteli •- o zprostředkovateli •- o pojištění •- o vázaném prodeji •- další informace o ŽP •- další informace o IŽP • • •PRŮBĚŽNÉ INFORMACE •- Stav bonusů •- Výše odkupného •- Rozdíl mezi modelací a skutečností • • Záznam z jednání Záznam o radě Informace o pojistiteli Informace o zprostředkovateli Informace o pojištění (PRIIPs, IPID) Další informace o ŽP a o IŽP Informace o vázaném prodejí Průběžné informace Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Záznam z jednání 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 11 •Povinnost vyhotovit a předat zákazníkovi před uzavřením pojištění nebo podstatnou změnou Ø ØInformace od zákazníka – požadavky, cíle a potřeby ØDoporučení ØOdůvodnění ØVysvětlení dopadů na zákazníka ØAnalýza (pokud byla provedena) Ø ØUpozornění na nesrovnalosti mezi požadavky zákazníka a nabízeným pojištěním Ø Z jednání, které vedlo ke sjednání nebo podstatné změně pojištění, pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel, zejména na základě informací poskytnutých zákazníkem a v závislosti na charakteru pojištění, vyhotoví záznam z jednání obsahující požadavky, cíle a potřeby zákazníka související s daným pojištěním, své doporučení a důvody, na kterých zakládá své doporučení pro sjednání nebo podstatnou změnu daného pojištění. (2)Součástí záznamu z jednání je i vysvětlení dopadů sjednání nebo podstatné změny pojištění na zákazníka, včetně souvisejících rizik. Poskytuje-li pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi radu, je součástí záznamu i analýza podle § 78 odst. 2 písm. a). Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Povinná informace o způsobu řešení sporů •Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele ØProdávající informuje spotřebitele jasným, srozumitelným a snadno dostupným způsobem o subjektu mimosoudního řešení spotřebitelských sporů. Informace musí zahrnovat též internetovou adresu tohoto subjektu. Jestliže prodávající provozuje internetové stránky, uvede tyto informace i na těchto internetových stránkách. Pokud smlouva uzavřená mezi prodávajícím a spotřebitelem odkazuje na obchodní podmínky, uvede informace podle věty první a druhé rovněž v těchto obchodních podmínkách. ØV případě sporu mezi spotřebitelem a prodávajícím, který se nepodařilo mezi stranami urovnat přímo, poskytne prodávající spotřebiteli informace uvedené v odstavci 1 v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky 3. Řešení sporů 13 Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Způsoby řešení sporů 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 14 •Mimosoudní •Soudní ØSmluvní doložka řešení sporů – experti ØStížnost ØPodnět ČNB Øwww.adr.coi.cz Øwww.ec.europa.eu/consumers/odr ØOmbudsman ČAP ØFinanční arbitr • Ø Ø ØIndividuální žaloba ØHromadné žaloby • Ø aktivní legitimace • oprávněná osoba •přímý nárok poškozeného z povinného ručení • •Smluvní stranou pojistné smlouvy o pojištění cizího rizika je pojistník. Uzavřením pojistné smlouvy o pojištění cizího rizika chrání svůj zájem. Pojistník je proto zpravidla oprávněnou osobou, tj. osobou, která má právo na pojistné plnění. Pojištěný je subjektem pojistného vztahu, nikoliv však stranou pojistné smlouvy. Vyplývá-li právo ze smlouvy, může ho vymáhat jen ten, komu je smlouva přiznává. •Rozsudek NS sp. zn. 23 Cdo 4513/2016 Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Ombudsman ČAP – neživotní pojištění 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 15 ØKancelář ombudsmana České asociace pojišťoven z.ú. je jedním ze subjektů pověřených Ministerstvem průmyslu a obchodu ČR k mimosoudnímu řešení spotřebitelských sporů. Je pověřena k řešení spotřebitelských sporů v oblasti pojištění, u nichž není dána působnost finančního arbitra (tj. s výjimkou životního pojištění) Ønávrh může podat spotřebitel – pojistník, pojištěný Øneřeší spory poškozených z pojištění odpovědnosti a zákonného pojištění za pracovní úrazy Øřízení se nezpoplatňuje ØOmbudsman ČAP nemá kompetenci spor rozhodnout Øhttps://www.ombudsmancap.cz IŽP - neplatnost Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Finanční arbitr – životní pojištění 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 16 •Zákon č. 292/2002 Sb., o finančním arbitrovi ØK rozhodování sporu spadajícího jinak do pravomoci českých soudů je příslušný též finanční arbitr, jedná-li se o rozhodování sporu mezi spotřebitelem a pojistitelem nebo pojišťovacím zprostředkovatelem při nabízení, poskytování nebo zprostředkování životního pojištění, např. •spor s pojišťovacím zprostředkovatelem nebo pojišťovnou o náhradu škody způsobenou porušením povinností při sjednávání pojistné smlouvy, •spor o platnost pojistné smlouvy nebo jejího ujednání, •spor o výši odkupného Ønávrh může podat spotřebitel – pojistník, oprávněná osoba - formulář Øřízení dle správního řádu, řízení se nezpoplatňuje Øwww.finarbitr.cz IŽP - neplatnost Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky 4. Ochrana údajů 17 Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Ochrana údajů 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 18 •Povinnost mlčenlivosti •Osobní údaje ØPovinnost mlčelivosti o skutečnostech týkajících se pojištění ØPovinnost mlčenlivosti o skutečnostech v souvislosti s distribucí pojištění ØVýjimky stanoví zákon – soud, ČNB, Policie ØZákon o pojišťovnictví - Pojišťovna a zajišťovna při provozování pojišťovací nebo zajišťovací činnosti zpracovává osobní údaje včetně rodných čísel; ØObecné nařízení o ochraně osobních údajů (Nařízení EU 2016/679 GRPR) ØPojišťovny zpracovávají osobní údaje z důvodu plnění smlouvy, splnění právních povinností či ochrany svých oprávněných zájmů Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky 5. Případy 19 Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky 20 Případy z praxe 1.Posuďte případ 2.Existuje právo na náhradu škody/právo na pojistné plnění? 3.Vůči komu se uplatní? 4.Jak lze uplatnit? 5.Uvažujte efektivně (čas a náklady) 6.Doporučte postup 7. • • •Zadání Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Pojištění osob 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 21 •Panu Adamovi zemřela před 3 měsíci dlouholetá přítelkyně, se kterou žil ve společné domácnosti. V průběhu těhotenství zkolabovala, dítě zemřelo, byla léčena 6 měsíců na JIP v bezvědomí a následně zemřela. Měla uzavřeno životní pojištění pro případ smrti a pojištění dávek po dobu hospitalizace ve výši 300 Kč/den. Pan Adam byl v pojistné smlouvě určen jako obmyšlená osoba pro případ smrti. Pojišťovna panu Adamovi vyplatila pojistné plnění pro případ smrti ve výši 300.000 Kč. •Pojistné plnění pro případ hospitalizace ve výši 54.000 Kč pojišťovna nevyplatila s odůvodněním, že žádost měla podat zemřelá přítelkyně jako pojištěná a oprávněná osoba. Přítelkyně byla po dobu hospitalizace v bezvědomí a požádat o pojistné plnění objektivně nemohla. •Má pan Adam právo na pojistné plnění za dobu 6 měsíců hospitalizace přítelkyně? • • • Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Pojištění majetku 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 22 •Paní Beatě zemřel před 2 lety manžel, který vlastnil nemovitost, jež byla nepřetržitě pojištěna proti vodovodní škodě. Paní Beata nemovitost zdědila. Nemovitost byla pronajímána a nájemce si dlouhodobě stěžoval na vlhkost a plíseň. Po úmrtí manžela se nájemce vystěhoval a paní Beata nechala odborně prověřit příčinu vlhkosti, kterou byla zjištěna závada v podlahovém topení – únik vody pod podlahou, který působil vlhkost v domě. Paní Beata uplatnila u pojišťovny nárok z vodovodní škody. Pojistné bylo placeno po celou dobu až do oznámení pojistné události. •Pojišťovna nárok zamítla s odůvodněním, že pojištění zaniklo smrtí pojištěného a škoda vznikla až po zániku pojištění. •Má paní Beata právo na pojistné plnění z vodovodní škody? Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Pojištění odpovědnosti za škodu 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 23 Paní Eva utrpěla před 6 měsíci závažná zranění při dopravní nehodě, kterou nezavinila. Na řidiče vozidla, které se střetlo s vozidlem paní Evy, byla podána obžaloba za přečin těžkého ublížení na zdraví z nedbalosti. Řidič (škůdce) má sjednáno pojištění odpovědnosti za újmu v běžném občanském životě a pojištění právní ochrany. Řidič řídil služební vozidlo. Provozovatel vozidla má sjednáno pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení). Vůči komu může paní Eva nárokovat náhradu újmy na zdraví? Jaká pojištění mohou krýt nároky paní Evy? Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Nápověda 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 24 § 2766 Osoba, na jejíž život, zdraví, majetek nebo odpovědnost nebo jinou hodnotu pojistného zájmu se pojištění vztahuje, je pojištěným. § 2770 Oprávněnou osobou je ta osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění. § 2810 Pojištění zaniká zánikem pojistného zájmu, zánikem pojistného nebezpečí, dnem smrti pojištěné osoby, dnem zániku pojištěné právnické osoby bez právního nástupce nebo dnem odmítnutí pojistného plnění. § 2812 Nebylo-li výslovně ujednáno, že pojištění změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku nezaniká, zanikne pojištění dnem oznámení této změny pojistiteli. § 2861 Z pojištění odpovědnosti má pojištěný právo, aby za něho pojistitel v případě pojistné události nahradil poškozenému škodu, popřípadě i jinou újmu, v rozsahu a ve výši určené zákonem nebo smlouvou, vznikla-li povinnost k náhradě pojištěnému. Poškozenému vzniká právo na plnění proti pojistiteli, jen bylo-li to ujednáno, anebo stanoví-li tak jiný zákon. Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky 13.11.2024 Herešová advokáti s.r.o. 25 • •monika@heresova.cz IŽP - neplatnost Obsah obrázku sekera, kreslení Popis byl vytvořen automaticky Děkuji za Vaši pozornost 26