ÚVĚRY Ivana Sváčková, 433112 Úvěr • poskytnutí finančních prostředků klientovi od finanční instituce • zpoplatněná služba ◦Úvěr •předmět smlouvy – finanční prostředky •poskytovatel – společnost, která má v předmětu podnikání takovou činnost •vznik smlouvy – uzavřením smlouvy •splacení úvěru – ve výchozí měně •smlouva – datum splatnosti, písemně •vždy úročený ◦Půjčka •předmět smlouvy – finanční i hmotné •poskytovatel – kdokoli • •vznik smlouvy – předáním prostředků •splacení půjčky – v jakékoli měně •smlouva – nemusí být datum splatnosti, písemně či ústně •může být neúročená Druhy úvěrů podle… •subjektu – mezivládní, mezibankovní, obecní… (z hlediska věřitele nebo dlužníka) •objektu – účelové (podnikatelské úvěry) a neúčelové (libovolný účel; spotřebitelský úvěr, úvěrová platební karta, kontokorent) •zajištění – zajištěné a nezajištěné (záruka – byt, dům, osobní ručení 3. osobou) •doby splatnosti – krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (do 4 let), dlouhodobé •měny – korunové a cizoměnové Druhy úvěrů • Revolvingový úvěr • Spotřebitelský úvěr • Hypoteční úvěr • Úvěry ze stavebního spoření • Revolvingový úvěr •obnovující se úvěr, u něhož je na dané období sjednaný finanční limit •při splácení revolvingového úvěru můžeme opakovaně čerpat prostředky až do výše limitu Druhy úvěrů • Revolvingový úvěr • Spotřebitelský úvěr • Hypoteční úvěr • Úvěry ze stavebního spoření • Spotřebitelský úvěr •v ČR nabízen bankovními i nebankovními institucemi na pokrytí nejrůznějších nepodnikatelských finančních potřeb •slouží k: nákupu zařízení a vybavení domácnosti, koupi spotřební elektroniky, pořízení, rekonstrukci nebo modernizaci bytu či domu, koupi auta, úhradě nákladů na studium, splacení závazků mezi občany, koníčkům,… ◦ Spotřebitelský úvěr •podmínky k získání úvěru: min. 18 let a české občanství nebo trvalý pobyt na území ČR •čerpání: hotovostně i převodem na účet; jednorázově, postupně, opakovaně (revolvingový) •doba splatnosti: od 3 do 72 měsíců (lze sjednat i výjimky) •sjednání úvěru: telefonicky nebo je přímo nabízen bankou na základě bonity klienta (jeho obraty a způsob využívání běžného účtu) Spotřebitelský úvěr ◦ výše úrokové sazby: •typ úvěru •doba splatnosti úvěru •jiné okolnosti stanovené bankou •nyní 4 % – 15 % p. a. Úroková míra •odměna pro věřitele (poskytovatel úvěru) v případě rizika znehodnocení jeho finančních prostředků v průběhu půjčky •sjednává se na určité období: •p. a. (per annum) – ročně •p. s. (per semestre) – pololetně •p. q. (per quartale) – čtvrtletně •p. m. (per mensem) – měsíčně •p. sept. (per septimanam) – týdně •p. d. (per diem) - denně Ochrana spotřebitele •Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být uzavřena písemně •poskytovatel musí spotřebitele informovat o: •zápůjční úrokové sazbě •roční procentní sazbě nákladů •celkové částce k zaplacení •možnost zániku závazku ze smlouvy: •předčasné splacení •odstoupení od smlouvy •výpověď •souhrnné maximum všech smluvních pokut nesmí přesáhnout 50 % celkové výše spotřebitelského úvěru •při nákupu přes internet – možnost mimosoudního řešení sporů Druhy úvěrů • Revolvingový úvěr • Spotřebitelský úvěr • Hypoteční úvěr • Úvěry ze stavebního spoření • Hypoteční úvěr •hypotéka; dlouhodobý účelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti na území ČR •účel: •koupě bytu, rodinného domu, družstevního podílu spojeného s nájmem bytu, stavebního pozemku •výstavba, přestavba či rekonstrukce nemovitosti •vypořádání spoluvlastnického podílu na nemovitosti, vypořádání dědických a jiných majetkových nároků •refinancování dříve poskytnutých úvěrů Hypoteční úvěr •žadatel: 18 let, svéprávný, s trvalým pobytem v ČR (výjimky), 1 či více osob (spolužadatelé) •anuitní splácení – klient splácí po celou dobu trvání závazku stejnou výši splátky; skládá se ze splátky jistiny a úroků (různý poměr) •fixní úroková sazba – většinou na 1, 3, 5 let; po tuto dobu je výše sjednané úrokové sazby neměnná, poté sjednána výše sazby na další období •variabilní úroková sazba (float) – skládá se ze dvou na sobě nezávislých částí: proměnlivá a pevná •obvyklá cena – cena, která byla dosažena při prodeji nemovitosti v obvyklém obchodním styku ke dni ocenění; vliv různých okolností; stanovena bankou Druhy úvěrů • Revolvingový úvěr • Spotřebitelský úvěr • Hypoteční úvěr • Úvěry ze stavebního spoření • Úvěry ze stavebního spoření •stavební spoření – účelový druh spoření, vkladatel dlouhodobě ukládá prostředky u specializované banky •v průběhu - lze čerpat státní podporu •po skončení – nárok na úvěr ze stavebního spoření •účastník – fyzická či právnická osoba ◦ Úvěry ze stavebního spoření ◦Úvěry poskytované stavebními spořitelnami: •Úvěry ze stavebního spoření – pouze účastníkům SS; nárok: po naspoření určité cílové částky, po určité době (6 let), po přidělení cílové částky; výhodou: pevná, zákonem omezená úroková sazba •Překlenovací úvěry – klientům, kteří ještě nesplnili podmínky pro přidělení cílové částky; horší podmínky •Komerční úvěry – klientům, kteří nemají smlouvu o stavebním spoření