Masarykova univerzita-Pedagogická fakulta POJIŠŤOVACÍ SYSTÉM Bc. Hana Gasnárková UČO 515613 Předmět: Samostatný vzdělávací projekt Studijní obor: Učitelství odborných předmětů Forma studia: Navazující magisterské studium Přehled probíraného tématu a jeho časová dotace OBOR: Instalatér, Strojní mechanik PŘEDMĚT: Ekonomika ROČNÍK: 3. TÝDENNÍ HODINOVÁ DOTACE: 2 hodiny OBECNÝ CÍL: Cílem ekonomického vzdělávání je poskytnout žákům základní odborné znalosti v oblasti ekonomiky, které jim umožní efektivní jednání a hospodárné chování. CHARAKTERISTIKA UČIVA: Obsah učiva se skládá z jednotlivých celků – základy tržní ekonomiky, zaměstnanci, podnikání, podnikatel, podnik, majetek podniku a hospodaření podniku, peníze, mzdy, daně, pojistné a daňová evidenční povinnost. Nejvíce je kladen důraz na finanční obratnost, možnosti podnikání a správnou orientaci v ekonomických souvislostech reálného života. Vzdělávací oblast je úzce propojena s průřezovým tématem Člověk a svět práce a se standardem finanční gramotnosti pro střední vzdělávání. Přehled probíraného tématu a jeho časová dotace ● ● Cíl vzdělávání ● ● ● ● Pojmy ● Orientuje se v produktech pojišťovacího trhu, vybere nejvýhodnější pojistný produkty s ohledem na své potřeby ● Hodiny ● Pojišťovny ● Praktická část ● Pracovní listy, pojistná smlouva 2 ● 1 Charakteristika • smyslem pojištění je krytí negativních důsledků nahodilosti • pojištění spočívá v přesunu rizika z ekonomického subjektu (podnik, domácnost, občan, …) na pojišťovnu, kdy pojišťovna v případě pojistné události vyplácí náhradu škody v penězích • POJMY • pojištěný = ten, na koho se pojištění vztahuje • pojistník = FO nebo PO, která uzavírá s pojišťovnou pojistnou smlouvu (sjednává pojištění) • oprávněná osoba (správně obmyšlený) = ten, komu v důsledku pojistné události vznikne nárok na pojistné plnění - nejčastěji je jím pojištěný, může to být i někdo jiný ten, koho pojištěný určil ve smlouvě • pojistitel = PO oprávněná provozovat pojišťovací činnost (pojišťovna) POJMY 2 • pojistné = úplata za pojištění, platí ho pojistník pojistiteli - čím vyšší riziko, tím vyšší pojistné • pojistná částka = maximální částka, kterou pojistitel může vyplatit - sjednává se ve smlouvě • pojistná událost = nahodilá skutečnost (úraz, požár, …) se kterou je spojen vznik povinností pojistitele poskytovat pojistné plnění • pojistné plnění = částka vyplacena pojistitelem oprávněným osobám při pojistné události - pojistné plnění ≤ pojistná částka • POJIŠTĚNÍ 1.komerční - provozují jej pojišťovny (většinou a.s.) za účelem dosahování zisku 2.nekomerční - organizuje jej stát za účelem ochrany občanů, není zaměřeno na dosahování zisku - zdravotní a sociální pojištění • PODNIKATELSKÁ ČINNOST POJIŠŤOVEN 1.pojišťovací činnost • zprostředkování a sjednávání pojištění • vyřizování pojistných událostí (likvidace) • uskutečňování pojistného plnění 2.zajišťovací činnost • využívá se v případě mimořádné vysoké škody, kdy část plnění převezme zajišťovna • jedná se o pojištění pojišťovny • často se uskutečňuje v mezinárodním měřítku 1.zábranná činnost • směřuje k předcházení škod (= prevence) • propagace, výchova, osvěta, diferenciace pojistného (využití bonusů) 2.poradenská činnost • o druzích pojistného, o rozsahu pojištění 3.asistenční služby • často jsou součástí pojištění POJIŠŤOVNY 1.univerzální • pojišťují všechny druhy rizik (např. Česká pojišťovna, Kooperativa, UNIQA) 2.specializované • jsou zaměřeny na určitý druh pojištění, na pojišťování určitých rizik • AVIVA, AMCICO, ING - pojištění osob • Evropská cestovní pojišťovna - pojištění pro cesty a pobyt • D.A.S. - pojištění právní ochrany (odměna advokátovi, soudní poplatky, …) • Exportní garanční a pojišťovací společnost - pojištění exportních úvěrů ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN • =ČAP • činnost zahájila k 1.1.1994 • je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven, neprovádí ochotně pojišťovací činnost (neuzavírá pojistné smlouvy) • mezi členy se řadí 30 pojišťoven • poslání: • zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy • podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU • spolupracovat se zahraničními asociacemi a institucemi • podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v ČR DRUHY POJIŠTĚNÍ a) podle formy vzniku pojištění: 1.zákonné • je povinné ze zákona • pro všechny platí stejné podmínky (neuzavírá se pojistná smlouva!!!) 2.smluvní • uzavírá se pojistná smlouva I. povinné - příslušný právní předpis ukládá povinnost pojistit se a týká se takových oblastí, kde je zvýšené nebezpečí, že ohrozíme ostatní (např. pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla) II.dobrovolné - závisí na rozhodnutí pojistníka, zda sjedná pojistnou smlouvu (úrazové pojištění, pojištění domácnosti, havarijní pojištění) b) podle délky trvání 1.krátkodobé - na dobu kratší než 1 rok 2.dlouhodobé - na dobu delší než 1 rok, patří sem i roční pojištění c) podle způsobu placení pojistného 1.jednorázové pojistné - platí se najednou za celou dobu pojištění (pro cesty a pobyt) 2.běžné pojistné - platí se za dohodnutá pojistná období (havarijní) d) podle územní platnosti 1.místně platné - omezen městem, obcí 2.platné v rámci ČR 3.platné pro celou Evropu 4.platné po celém světě e) podle způsobu určení předmětu pojištění 1.pojištění věci - jedna individuální věc (zavazadla, hudební nástroje) 2.pojištění souboru věcí (domácnosti) f) podle počtu rizik 1.proti jednomu riziku (požár, povodeň, krupobití) 2.proti více rizikům • jsou vyjmenována ve smlouvě • jednotlivá pojistná rizika se sečtou • patří sem sdružené pojištění (v 1 pojistné smlouvě se sjedná několik druhů pojištění) 3.proti všem rizikům - na všechna rizika, pokud není uvedena výluka z pojištění g) podle způsobu sjednání pojistné smlouvy 1.typizované - toto pojištění si pojišťovna vytvořila jako samostatný produkt 2.individuální - pojistná smlouva se sestavuje z jednotlivých rizik podle potřeb pojištěného h) podle předmětu pojištění 1.osob • chrání rodiny před důsledky úrazů, nemocích, nebo před ztrátou příjmu a.jednorázově b.formou důchodu - místo jednorázové úplaty se vyplácí pravidelná částka • životní pojištění - buď kryje riziko, nebo zároveň slouží jako jedna z forem spoření a. rizikové životní pojištění - slouží pouze na krytí pojistné ochrany (tj. rizika smrti) b. investiční životní pojištění - představuje kombinaci rizikového životního pojištění a spoření, kryje riziko a zároveň umožňuje investovat přes podílové fondy c. kapitálové životní pojištění - také kombinace pojištění a investování, klient neovlivňuje, kam investovat 2. majetku a odpovědnosti za škody obyvatelstva • majetku - pojištění domácnosti - pojištění na věci, které jsou součástí majetku - pojištění nemovitosti - škody na samotné nemovitosti, ne však na věcech toto pojištění obvykle kryje riziko škod způsobených požárem, zatékající vodou, bleskem, krádeží, vichřicí • odpovědnost za škody - kryje náklady vzniklé v důsledku zranění jiných osob nebo poškození cizího majetku - poškozeným vyplácí náhradu pojišťovna - nejčastěji je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (= povinné ručení) 1.průmyslu a podnikatelů • podnikatelé využívají pojištění průmyslových a podnikatelských rizik (může obsahovat pojištění živelní, havarijní, proti odcizení, staveb) • častá dopravní pojištění - škody při přepravě věci • pro podnikatele je důležité pojištění odpovědnosti za výrobek - v případě, že výrobek způsobí spotřebiteli škodu, zaplatí náhradu výrobce, dovozce nebo distributor, minimálně za 10 let od uvedení výrobku na trh • 1.zemědělské pojištění • pojišťuje plodiny, hospodářská zvířata a lesy i) podle toho, zda náhrada závisí nebo nezávisí na výši škody: 1.škodové pojištění = pojištění, jeho účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události (pojištění majetku) 2.obnosové pojištění = pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnutí finanční částky (životní pojištění) • POJISTNÁ SMLOUVA • její právní úprava je v občanském zákoníku • touto smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytovat jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné • musí mít písemnou formu, s výjimkou případů, kdy je pojistná doba kratší než 1 rok (= krátkodobé pojištění) • obsahuje vždy: • určení pojistitele a pojistníka • určení oprávněné osoby • pojistnou událost a pojistné nebezpečí (= možná příčina vzniku pojistné události) • výši pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojistné běžné věci či jednorázové • pojistnou dobu • její součástí jsou pojistné podmínky, které obsahují: • výluky z pojištění = výjimky, na které se pojištění nevztahuje (u pojištění léčebných výloh je výlukou rafting, horolezectví, paragliding, lyžování mimo sjezdovku, zranění pod vlivem alkoholu nebo drog) • způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost • lze sjednat spoluúčast = částku, kterou při pojistné události nehradí pojišťovna, ale pojištěný • důvody: 1. pojištěný je zainteresovaný (motivovaný) na předcházení škod 2. nemusí se projednávat drobné náhrady • pojištění vzniká prvním dnem následujícím po dni uzavření smlouvy (není-li ujednána doba vzniku pojištění) • pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření smlouvy • • • Zánik pojištění a.uplynutím pojistné doby b.neplacením pojistného c.odstoupením od smlouvy d.výpovědí e.zánikem pojistného zájmu f. zánikem pojistného nebezpečí g.dnem smrti pojištěné osoby h.dnem zániku pojištěné PO bez právního nástupce i. dnem odmítnutí pojistného plnění • • podpojištění - pojistná částka je nižší než pojistná hodnota majetku (= nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat) - dochází ke krácení pojistného plnění • přepojištění pojistná částka je vyšší než pojistná hodnota majetku, tj. majetek je pojištěn na vyšší cenu, než je skutečná cena - k podpojištění a přepojištění by nemělo docházet • bonus - sleva z pojistného, poskytuje se těm, kdo nemají žádnou pojistnou událost (např. u povinného ručení) • malus přirážka k pojistnému; mají ti, kdo mají mnoho pojistných nároků Pojistná smlouva Pojišťovací systém - test • 1. Pojištění spočívá ……………………………………………………………………………………… 2. POJMY : Pojištěný……. Pojistník……… …………………..= nahodilá skutečnost (úraz, požár, …) 3. Pojišťovny jsou ……………………………………………….. 4. Druhy pojištění zákonné x ………….., ……………. x dlouhodobé 5. Druhy pojištění: osob – …………………………………………………………………………………………………… majetku - ……………………………………………………………………………………………….. 6. Pojistná smlouva – • • Otázky 1. 2. 3. 4. 5. 6. 1. 2. Vysvětlete název „pojištěný“ Jaké máme pojištění Vyjmenujte druhy pojištění dle předmětu pojištění Kdy zaniká pojistná smlouva Vložte do Wordu příslušnou pojistnou smlouvu a následně vyplňte DĚKUJI ZA VAŠI POZORNOST