DLUHY, EXEKUCE, OSOBNÍ BANKROT Mgr. et Mgr. Michal Škerle ¢Právo by nebylo právem, kdyby nebylo vynutitelné… ¢ EXEKUČNÍ (VYKONÁVACÍ) ŘÍZENÍ ¢jde o využití prostředků státního donucení ¢tyto prostředky jsou soudu svěřeny nejen k ochraně práv věřitelů (není jím dovoleno vzít právo do svých rukou, zjednat si uspokojení svého práva svémocí, násilnými zásahy do osobní a majetkové sféry dlužníka), ale i v zájmu autority samotného soudu (aby jeho rozhodnutí nebyla brána na lehkou váhu) ¢smyslem vykonávajícího řízení je uspokojit věřitele v jeho nároku ¢dlužník ale není bez ochrany —nemůže být uvedeným zásahem zbaven toho, co je pro něho a jeho rodinu životně nezbytné, zásah postihující dlužníkův majetek musí být přiměřený a nesmí dlužníku způsobit větší újmu ¢ EXEKUČNÍ TITUL ¢klíčový význam zde má způsobilý právní titul, svědčící o opodstatněnosti požadavku věřitele, tzv. exekuční titul ¢jakýsi spojovací článek mezi řízením nalézacím a řízením vykonávacím, pro věřitele se jím zjednává nárok na výkon prostředky státního donucení ¢vymezují se jím subjekty, obsah a rozsah, o jejichž prosazení práv nebo vynucení povinností má jít při výkonu rozhodnutí ¢je obsahem veřejné listiny a musí z něho jednoznačně vyplývat povinnost, která má být vynucena, ¢předpokladem vynutitelnosti je vykonatelnost rozhodnutí ¢exekučním titulem může být: pravomocný rozsudek soudu, rozhodčí nález, notářský zápis ¢již to nemůže být exekutorský zápis (ale ty z minulosti stále platné!) ¢ KDO JE EXEKUTOR? ¢v ČR působí 150 soudních exekutorů (omezený počet) ¢působnost celorepubliková = záleží na věřiteli, kterého z nich si vybere ¢podmínky: —občan ČR, bezúhonný, úplné právnické vzdělání magisterského studijního programu —tříletá exekutorská praxe, odborná exekutorská zkouška, splnit psychotesty —jmenován ministrem spravedlnosti do čela exekučního úřadu ¢exekutoři mají vlastní samosprávu – Exekutorská komora ¢je to úřední osoba, musí se prokazovat služebním průkazem ¢jeho odměna spočívá v podílu na vymožené částce, funguje jako soukromý podnikatel (podobně jako notář nebo advokát) ZÁSADY EXEKUČNÍHO ŘÍZENÍ ¢zásada přednosti – pokud se určité pohledávky uspokojují z výtěžku nebo z jeho určité části před ostatními ¢zásada priority – uspokojení pohledávky v určitém, zákonem stanoveném pořadí ¢zásada ochrany a obrany povinného – výkon nesmí být prováděn ve větším rozsahu, než který stačí k uspokojení práva oprávněného ¢zásada ochrany třetích osob – chráněny jsou třetí osoby, jejichž majetek nemůže být exekucí postižen, osoby se mohou bránit tzv. vylučovací žalobou ¢ DRUHY A ZPŮSOB EXEKUCÍ ¢exekuce k uspokojení peněžitých práv – lze ji provést následujícími způsoby: —srážkami ze mzdy —obstavením peněžitého účtu —prodejem movitých věcí —prodejem nemovitostí ¢výkon rozhodnutí na movité a nemovité věci se provádí jejich prodejem v dražbě a uspokojením vymáhané pohledávky z výtěžku prodeje ¢ ¢exekuce k uspokojení nepeněžitých práv – vynucení majetkových pohledávek nepeněžitého charakteru lze provést: —vyklizením nemovitosti, bytu, části bytu, jiných nebytových prostor —odebráním věci movité —rozdělením společné věci movité i nemovité —provedením prací a výkonů ¢ ¢exekuce o výchově nezletilých dětí a styku s nimi – tzv. personální exekuce, je speciální úprava, v jeho rámci se realizují rozhodnutí, která byla vydána ve věcech péče soudu o nezletilé ¢ MOBILIÁRNÍ EXEKUCE – VÝKON EXEKUCE U MĚ DOMA ¢exekutor smí vstoupit do domácnosti ¢dlužníka nebo i jiné domácnosti pokud ¢předpokládá, že se tam nachází majetek dlužníka ¢k mobiliární exekuci by mělo docházet z pravidla tehdy, pokud nelze nijak postihnout dlužníkův příjem, nebo pokud dlužník s exekutorským úřadem nekomunikuje —exekutor může provést výkon exekuce bez přítomnosti dlužníka —dojde k soupisu majetku, které mohou být vydraženy —dlužník s tímto majetkem nesmí dále disponovat (trestný čin) ¢pokud exekutor zabaví něco, co nepatří dlužníkovi, tak musí majitel věci žádat o vyškrtnutí ze seznamu ¢ CO EXEKUTOR NEMŮŽE ZABAVIT? ¢exekutor nesmí zabavit majetek, který dlužník nezbytně nutně potřebuje k zajištění základních životních potřeb sebe a své rodiny ¢exekutor nesmí zabavit věci, jejichž zbavení a následný prodej by byl v rozporu s morálními pravidly xBěžné ošacení, obvyklé vybavení domácnosti xSnubní prsteny a jiné věci podobné povahy xZdravotnické potřeby, cokoli potřebuje dlužník ke své nemoci xHotovost ve výši dvojnásobku životního minima xKnihy, skripta, vše k studiu ¢ SRÁŽKY Z PŘÍJMŮ ¢nejedná se pouze o srážky ze mzdy, ale také z mateřské, rodičovské, nemocenské, starobního důchodu, invalidního důchodu ¢exekutor vám vždy musí ponechat tzv. nezabavitelné minimum —tato částka se každý rok zvyšuje —nyní je to 8.006,- Kč + 2.668,- Kč za každou vyživovanou osobu ¢výpočet srážky ze mzdy ¢za poslední 2 roky se situace velmi zlepšila ve prospěch dlužníků CO PŘEDCHÁZÍ ZAHÁJENÍ EXEKUCE ¢1. Předžalobní upomínka – advokát ¢2. Platební rozkaz – pouze formální, do 15 dnů lze podat odpor ¢3. Projednání věci soudem – předvolání účastníků ¢4. Rozsudek – lze se většinou odvolat ¢5. Zahájení exekuce 1)Návrh na provedení exekuce 2)Usnesení o nařízení exekuce 3)Vydání exekučního příkazu 4)Některá z forem obrany dlužníka proti exekuci 5)Samotné provádění exekuce poté co bylo zamítnuto odvolání, návrh na zastavení, či odklad a podobně 6)Vymožení nákladů exekuce 1) CO PŘEDCHÁZÍ ZAHÁJENÍ EXEKUCE ¢1. Předžalobní upomínka – advokát ¢2. Platební rozkaz – pouze formální, do 15 lze podat odpor ¢3. Projednání věci soudem – předvolání účastníků ¢4. Rozsudek – lze se většinou odvolat ¢5. Zahájení exekuce 1)Návrh na provedení exekuce 2)Usnesení o nařízení exekuce 3)Vydání exekučního příkazu 4)Některá z forem obrany dlužníka proti exekuci 5)Samotné provádění exekuce poté co bylo zamítnuto odvolání, návrh na zastavení, či odklad a podobně 6)Vymožení nákladů exekuce 1) NÁKLADY ŘÍZENÍ ¢Skládají se z: —soudní poplatek - určen podle částky nebo přesně vyčíslen (rozvod = 2000, některá bez poplatku) —znalecké posudky —odměna advokáta (určuje se podle žalované částky nebo paušálně) —náklady exekučního řízení (určují se podle vymáhané částky) ¢Náklady řízení platí strana, která ve sporu prohrála! (až na výjimky) ¢ EXEKUCE V ČESKÉ REPUBLICE (ÚDAJE K ROKU 2019) -775 tisíc lidí starších 15 let je v exekuci -to představuje 8,6% obyvatel starších 15 let, tedy skoro každý desátý člověk je v exekuci!!! - -celkem je aktivních 4,46 milionů exekučních řízení - -474 tisíc lidí má 3 a více exekucí -157 tisíc lidí má 10 a více exekucí -více než 135 tisíc důchodů je postiženo exekucí - -více než 297 miliard korun je exekučně vymáhaná jistina (bez příslušenství) -odhaduje se vymáhané příslušenství 750 miliard korun -nejvíce postiženými kraji jsou Karlovarský (16,53%) a Ústecký (16,79%) - ¢ Ta celková výše příslušenství může být trochu zkreslena tím, že jsou tam např. exekuce na firmu za 50 miliónů s denním úrokem dluhu 1%, takže to eskalkuje do nikdy nesplatitelných miliard. Ale je to reálné číslo a zřejmě právě proto ho exekutorská komora odmítá říci, přesto že ho samozřejmě velmi dobře zají. NEJČASTĚJŠÍ PŘÍČINY EXEKUCE ¢neplacení výživného ¢neplacení nájemného ¢dluhy spojené s podnikáním ¢pokuty od policie, ¢neplacení pojištění ¢dluhy za telefonní služby ¢neplacení úvěrů ¢důchodci se zároveň v nedávných letech často upisovali podvodným prodejcům, z čehož pro ně také vyplynuly budoucí finanční závazky, mnohdy končící právě exekucí PŮJČKY DOMÁCNOSTÍ SE ZKUŠENOSTÍ S EXEKUCÍ ZA POSLEDNÍCH 5 LET NÁRŮST KONCENTRACE NEDOBYTNÝCH DLUHŮ ¢95% nových exekucí je na dlužníky, ¢kteří již mají alespoň 1 exekuci! ¢- ¢50 % nových exekucí jsou exekuce na dlužníky s 10 a více exekucemi! ¢ ¢ ¢Určitá část společnosti se stává permanentními dlužníky ¢ ¢ ¢Zadlužené osoby se čím dále tím více propadají do dluhové pasti ¢ 50% EXEKUČNÍCH ŘÍZENÍ (TJ. CCA 2,35 MIL. JE VEDENO PROTI LIDEM, KTEŘÍ MAJÍ MINIMÁLNĚ 10 EXEKUCÍ), 40% EXEKUČNÍCH ŘÍZENÍ JE VEDENO PROTI LIDEM, KTEŘÍ MAJÍ 3-9 EXEKUCÍ) CO TO ZNAMENÁ BÝT V EXEKUCI -Nárůst dluhu -Blokované všechny účty -Redukované příjmy na nezabavitelné minimum (např. mzda, důchod, mateřská, rodičovská, podpora v nezaměstnanosti aj.) -Nemožnost nakládat se svým majetkem -Hrozba návštěvy exekutora a zabavení movitých věcí -Záznam v Centrální evidenci exekucí (stigma) -Ztížený přístup k zaměstnání a ohrožení stávajícího -Ztížený přístup ke standardnímu bydlení a ohrožení stávajícího - ¢-> často vede k paralýze a sekundárnímu zadlužení ¢ DOPADY VYSOKÉ MÍRY PŘEDLUŽENÍ -Ekonomické: -klesající příjmy státu z daní a sociálního pojištění; -rostoucí výdaje státu na sociální podporu, zdravotní péči, prevenci a řešení následků kriminality atp.; -rostoucí dluhy vůči státu či obci; -pokřivení trhu práce na straně poptávky i nabídky. - -Sociální a individuální: -ztráta bydlení; -ztráta zaměstnání; -rozvod / rozchod s partnerem -zhoršení zdravotního stavu; -materiální deprivace; -apatie -patologické chování; -dopady na děti; -nárůst kriminality; -sociální vyloučení (mezigenerační riziko). ¢ DOPADY VYSOKÉ MÍRY PŘEDLUŽENÍ ¢Lidé se zkušeností s exekucí výrazně méně důvěřují demokratickým institucím, ať už jde o soudy, vládu či třeba Evropskou unii, jsou náchylnější volit extremistické strany. ¢Lide s vysokou mírou exekucí často mají nižší sociální kapitál – zvyšuje se jejich nedůvěra k ostatním lidem a snižují se jejich volnočasová aktivita. To může vést k dalšímu omezování sociálních kontaktů, které člověku mohou z problémů pomoci. ¢Lidé v exekucích bývají pod vlivem obřího stresu, může za to nejen nutnost splácet často neskutečné částky, ale i špatná komunikace s exekutory nebo to, že nemohou vystoupit z bludného kruhu exekucí. PŘES 150 TISÍC LIDÍ ČELÍ MINIMÁLNĚ 10 EXEKUCÍM ¢Komu tato situace vyhovuje? ¢ ¢Státu (daňovému poplatníkovi)? (nižší příjmy, vyšší výdaje) ¢Současným věřitelům dlužníka? ¢Exekutorům? (marné náklady, plýtvání časem nejen svým, ale všech zúčastněných, demotivace zaměstnanců úřadu…) ¢Zaměstnavatelům? (součinnost, nedostatek sil, nemožnost motivace, vysoké náklady) ¢Bankám? (součinnost, blokace účtů, náklady spojené s otevřeným nepoužívaným účtem) ¢Úřadům práce? (zbytečná práce, plýtvání časem i náklady) ¢Místním samosprávám, podnikatelům, rezidentům? (dopady jsou vidět zejména na lokální úrovni) ¢Dluhovým poradnám? ¢Soudům? (zavalení novými a novými případy) ¢Těmto zadluženým lidem? (zaměstnání, bydlení, zdraví - stres, frustrace, děti, rodina…) ¢ ¢-> situace nevyhovuje nikomu! ¢ ÚSPĚŠNOST VYMÁHÁNÍ DLUHŮ ¢Konkurz právnických osob cca 7% ¢Exekuce cca 18% ¢Oddlužení cca 56% ¢ ¢Průměrný počet věřitelů v oddlužení: 9 ¢ OSOBNÍ BANKROTY V ČR (ÚDAJE K ROKU 2020) ¢Počet osob v osobním bankrotu 115 tisíc ¢Podíl osob v bankrotu 1,27 % ¢Průměrný počet věřitelů 9,8 ¢Podíl muži / ženy 54 % / 46 % ¢Podíl manželů 27 % ¢Průměrný / mediánový věk 45,8 / 45 ¢Podíl osob ve věku 18 – 29 let 8% (9 470) ¢ ¢V roce 2019 nabyla účinnosti novela insolvenčního zákona, která by měla osobní bankroty zpřístupnit více lidem. ¢ ¢ OSOBNÍ BANKROT - INSOLVENCE ¢Insolvence je negativní vývoj majetkových záležitostí fyzické osoby, který vyústil v její platební neschopnost, v úpadek ¢Podmínky: subjekt má více věřitelů, má peněžité závazky po dobu delší než 30 dnů po lhůtě splatnosti a není schopen tyto závazky plnit ¢Oddlužení slouží osobám fyzickým i právnickým, ale pouze nepodnikatelům. ¢Podnikatelé (OSVČ) mohou využít oddlužení pouze v případě, že mají dluhy spotřebitelského charakteru, v případě dluhů z podnikání pak musí splnit určité podmínky – viz dále. ¢ INSOLVENČNÍ SPRÁVCE ¢Insolvenční správce je jeden z procesních subjektů insolvenčního řízení. ¢Hlavními činnostmi insolvenčního správce je nakládání s majetkovou podstatou dlužníka a v případě konkursu odpovědnost za zpeněžení majetku, řešení insolvenčních a dalších sporů, ve kterých se jedná ze strany dlužníka. ¢Cílem činností insolvenčního správce je maximalizovat uspokojení pohledávek věřitelů. ¢Dříve - správce konkursní podstaty ¢je to v podstatě soukromý podnikatel, jeho zisk je podíl ze zpeněžené částky nebo paušální platba dlužníka, který je v bankrotu (1089,- Kč měsíčně) ¢ OSOBNÍ BANKROT ¢Může ho podat jen dlužník spolu s insolvenčním návrhem, nebo do 30 dnů od doručení insolvenčního návrhu dlužník, pokud se jedná o věřitelský insolvenční návrh ¢Zajištění věřitelé se uspokojují z předmětu zajištění (nemovitost, movitá věc atd.). ¢Návrh na oddlužení je oprávněn podat pouze dlužník, a to na formuláři zveřejněném Ministerstvem spravedlnosti —pokud dlužník nemá odpovídající vzdělání, musí být návrh zpracován advokátem (též notář, exekutor, ins. správce) nebo neziskovou organizací, která má k tomu povolení ¢Insolvenční soud však může návrh na povolení oddlužení zamítnout, jestliže zjistí, že jím je sledován nepoctivý záměr ¢Po schválení a vyhlášení osobního bankrotu již dále nerostou úroky z úvěru a na majetek dlužníka není možné uvalit exekuci. ¢Veškeré údaje o dlužníkovi včetně výše jeho příjmů jsou ale veřejně přístupné na internetu (insolvenční rejstřík). ¢ ¢Do dvou hodin od přijetí insolvenčního návrhu, zveřejní soud vyhlášku o zahájení insolvenčního řízení. ¢Všichni věřitelé od této doby mohou své pohledávky uplatňovat pouze v insolvenčním řízení. ¢Výkon rozhodnutí či exekuci majetku dlužníka a majetku zapsaného do majetkové podstaty, lze nařídit, ale nelze provést. ¢Termín pro přihlášení pohledávek je 1-2 měsíce od vyhlášení rozhodnutí o úpadku ¢Všechny exekuce vedené na dlužníka se musí okamžitě zastavit a dlužník je proti nim nadále chráněn. ¢Věřitelé sami musí zjistit, že dlužník je v insolvenčním řízení a musí přihlásit své pohledávky. Pokud toto nezjistí nebo je včas nepřihlásí, tak mají smůlu a dlužník tyto pohledávky splatit nemusí. ¢ ¢ ¢ PODMÍNKY OSOBNÍHO BANKROTU ¢Nezajištěné dluhy je možné uhradit dvěma cestami —prodejem a zpeněžením existujícího majetku dlužníka, —nebo kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře (dlužník často žádný majetek nemá, tedy splácí pouze formou splátkového kalendáře). ¢Při oddlužení kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře se dlužník zavazuje platit pravidelné měsíční splátky, zároveň mu však bude prodána část jeho majetku. ¢Dlužník musí každý měsíc uhradit splátku alespoň ve výši 2 178 Kč (polovina částky je odměna IS) ¢K úplnému oddlužení má dlužník možnost uhradit alespoň 60 % pohledávek během 3 let, nebo minimálně 30 % svých závazků za 5 let. ¢Jestliže se mu nepodaří splatit 30 % dluhů během 5 let, bude o prominutí zbývajících dluhů rozhodovat soud. ¢Pokud soud shledá, že se dlužník maximálně snažil své dluhy splatit, bude mu podle nové právní úpravy zbytek dluhů odpuštěn, i když splatí třeba jen 10 % svých závazků —toto je nejvíce kritizované ustanovení novely ¢ ¢Rozhodnutí soudu o oddlužení není nevratné. Zjistí-li se po dobu 3 let od vydání usnesení, že dlužník jednal podvodně vůči věřitelům nebo byl odsouzen za úmyslný trestný čin související s oddlužením nebo osvobozením, může soud své předchozí rozhodnutí změnit. ¢Stejně tak může soud zrušit oddlužení ještě v jeho průběhu. ¢V souvislosti s insolvenčním řízením lze spáchat i několik trestných činů, např. porušení povinnosti učinit pravdivé prohlášení o majetku nebo porušení povinnosti v insolvenčním řízení a další (§§ 222 – 227 trestního zákona) ODDLUŽENÍ DŮCHODCŮ A INVALIDŮ ¢Oddlužení důchodců a invalidů (druhý a třetí stupeň) je od 1. června 2019 mnohem jednodušší. K úplnému oddlužení postačí placení minimální částky ve výši 2 178 Kč každý měsíc po dobu 3 let. ODDLUŽENÍ OSVČ ¢Osobní bankrot OSVČ je možný pouze v případě, že má dluhy spotřebitelského charakteru. Nicméně za určitých podmínek může soud povolit oddlužení i osobě, která má dluhy z podnikání. ¢Podmínky pro oddlužení OSVČ: ¢S oddlužením souhlasí věřitel. Pokud věřitel nereaguje, předpokládá se, že souhlasí. Jestliže nesouhlasí, musí to výslovně sdělit a to nejpozději s přihláškou své pohledávky. ¢nebo jde o pohledávku zajištěného věřitele. Pohledávka je tedy uspokojena z výtěžku prodeje majetku. ¢nebo jde o pohledávku věřitele, která zůstala po konci konkursního řízení. O oddlužení může žádat podnikatel, který již prošel konkursem. ¢ KALKULAČKA OSOBNÍHO BANKROTU ¢https://www.penize.cz/kalkulacky/osobni-bankrot ¢ MÁ ODDLUŽENÍ NĚJAKÉ KLADY I PRO VĚŘITELE? ¢věřitel přijde o část své pohledávky, na druhou stranu má ale jistotu, že něco z dlužných peněz dostane. ¢dlužník už bývá často v takové situaci, že kdyby návrh na oddlužení nepodal, tak by jej dluhová past zcela smetla —jeho dluhy by neustále kvůli úrokům, pokutám, nákladům řízení apod. narůstaly do neúměrné výše a věřitel by z něj nevymohl vůbec nic. ¢dlužník však není osvobozen od všech svých dluhů, např. se nevztahuje na peněžité tresty v rámci trestního řízení pro úmyslné trestné činy a na náhradu úmyslně způsobené škody NEJČASTĚJŠÍ VZNIK DLUHOVÝCH PROBLÉMŮ U MLADÝCH LIDÍ ¢Špatně nastavený rozpočet ¢Pokuty za jízdu načerno ¢Sázení na internetu – gambling ¢Způsobení škody ¢Přijetí dědictví s dluhy ¢Společné jmění manželů ¢ PŘÍNOSY PREVENCE ČI ŘEŠENÍ PŘEDLUŽENÍ ¢zvýšení příjmů státního rozpočtu z daní a sociálního pojištění, ¢snížení výdajů státního rozpočtu na sociální dávky, zdravotní péči, prevenci a řešení následků kriminality aj., ¢snížení práce načerno a růst zaměstnanosti, ¢zvýšení produktivity práce a lepší využití lidského kapitálu (a jeho potenciálu) k růstu HDP, ¢výrazné snížení administrativní zátěže pro zaměstnavatele, ¢růst počtu nových podnikatelů a start-upů, ¢snížení recidivy, ¢ochrana dětí vyrůstajících v beznadějně předlužené domácnosti, ¢snížení frustrace a sociálního napětí ve společnosti vedoucí ke snížení radikalizace a extremizace, ¢návrat osob do bankovního systému (odblokování účtů), ¢zvýšení příjmů věřitelů z nedobytných pohledávek. ¢ STARTOVACÍ TÉMATA VE VÝUCE FINANČNÍ GRAMOTNOSTI ¢Jízda načerno ¢Navyšování dluhu v různých fázích ¢Nákup na splátky ¢Rizika úvěrů ¢Klamy reklamy ¢Smlouvy / předsmluvní formuláře ¢Příběhy kolem nás ¢ NA CO STUDENTY HLAVNĚ UPOZORŇOVAT ¢Fatální síla podpisu ¢Formálnost tzv. rozkazního řízení: platební rozkaz - není projevem vůle soudce, ale žalobce, možnost snadného zrušení podáním odporu do 15 dní! ¢Za dluhy do 18 let nenesou odpovědnost rodiče, ale děti! ¢Kontokorent je bankovní past, aby klienti nepřešli ke konkurenci ¢Kreditní karta je svými dopady na úrovni mikropůjček KOMIKS ADVOKÁTNÍ KOMORY URČENÝ K VÝUCE NA ŠKOLÁCH NĚKTERÉ PŘÍKLADY? ¢https://www.seznamzpravy.cz/clanek/je-to-lichva-prvni-tridy-okoli-na-nas-plive-nikdy-to-nemuzu-spl atit-pribehy-ktere-zaziva-800-tisic-lidi-v-exekuci-45924?seq-no=5&dop-ab-variant=&source=clanky-hom e ¢ ¢http://www.ceskatelevize.cz/ivysilani/10213556322-krotitele-dluhu/309292320110028