Кредит

Кредит (úvěr)

·         это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника
(vlastníka, majitele) другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной,
нематериальной)

·         это товар продаваемый за специфическую цену = ссудный процент (úrok z půjčky, výpůjční
úrok) и на специфических условиях — на срок, с возвратом


Стороны

·         продавец кредита — кредитор (věřitel, kreditor), ссудодатель

·         покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заëмщик (dlužník)

·         они заключают кредитное соглашение (письменный договор - обязательно)


Основные принципы кредитования

·         возвратность, срочность и платность


1) Bозвратность - переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении),
чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору)

·         Кредитный риск = риск невозврата дебитором кредитору кредита

·         Страхование кредитного риска = система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды
(půjčka, úvěr) в срок


2) Срочность кредитования - означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в
строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно
разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.


3) Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату
за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.


4) Обеспеченность кредита (zajištění) - дополнительный принцип кредитования, который всегда
включается в кредитное соглашение (ценные бумаги, материальные ценности, страховые полисы…)


5) Целевая направленность - дополнительный принцип кредитования, она создает условия для соблюдения
принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности.


6) Дифференцированность кредита - означает различный подход к заемщикам в зависимости от их
реальных возможностей погасить ссуду.

·         Заемщики

o   первоклассные и сомнительные

·         Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

·         Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами.
Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Виды кредита


1) Ростовщический (lichvářský)

·         исторически первая форма кредита

·         ссуды предоставлялись за очень высокую плату


2) Коммерческий кредит

·         это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа (oddálení platby)


3) Банковский кредит

·         это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком)

·         получателями могут быть и физические, и юридические лица

·         банк = это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на
вклады

·         прибыль банка = ссудный процент — депозитный процент


4) Потребительский кредит

·         связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения)

·         заемщиками выступают физические лица

·         целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей
населения


5) Государственный кредит

·         выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств
в целях покрытия дефицита госбюджета (státního rozpočtu) или финансирования государственных
расходов


6) Международный кредит

·         это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны
заемщикам другой страны

·         кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и
юридические лица (банки и фирмы)


7) Ипотечный кредит

·         предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и
прочее)

·         этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества

·         Úvěr určený fyzickým i právnickým osobám. Vždy musí být zajištěný zástavním právem k
nemovitosti na území ČR. Obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost. U nás rozlišujeme:

o   účelová hypotéka, která je striktně vázaná na investici do nemovitosti

o   neúčelová hypotéka, tzv. americká hypotéka – úvěr lze použít na cokoli.


8) Ломбардный кредит

·         краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества

·         Lombardní úvěr je krátkodobý úvěr zajištěný zástavou movitých věcí.

·         V užším smyslu je tak u nás označován úvěr poskytovaný centrální bankou komerčním bankám
oproti zástavě cenných papírů (za lombardní sazbu).


9) Лизинг

·         это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества
(сочетание кредита с арендой)

·         лизингодатель = банк или финансовая компания

·         лизингополучатель = фирма, использующая объекты лизинга в своей деятельности


10) Факторинг

·         посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с
должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

·         Faktoring je metoda financování krátkodobých úvěrů poskytnutých při dodávkách zboží a
služeb, podstatou je odkup krátkodobých pohledávek zpravidla bez postihu vůči původnímu věřiteli.


Виды кредита по срокам


         Краткосрочный

                      Среднесрочный

                                   Долгосрочный

На Западе

         Менее 1 года

                      1-3 (5) лет

                                   Более 3 (5) лет

РФ

         3-6 месяцев

                      До 1 года

                                   Более 1 года