К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на дебетовых переводах, относятся: Вексель - Долговая ценная бумага, письменное обязательство строго определенной формы. - Письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, выдаваемое заемщиком (векселедателем) кредитору (векселедержателю), предоставляющее последнему безусловное, поддерживаемое законом право требовать с заемщика уплаты к определенному сроку суммы денег, указанной в В. - Лицо, выдавшее вексель, называется векселедателем. - Лицо, владеющее векселем – векселедержатель. - Векселя бывают: o Простые; § Удостоверяет обязательство заемщика, векселедателя, уплатить заимодавцу, векселедержателю, положенный к возврату долг в оговоренный срок o Переводные (тратта); § Переходный В., именуемый траттой, выписывается векселедержателем (трассантом) в виде письменного поручения, приказа векселедателю (трассату) заплатить заимствованную сумму с процентами третьему лицу (ремитенту). Тем самым ремитент становится новым векселедержателем. o Коммерческие, выдаваемые заемщиком под залог товаров; o Банковские, выставляемые банками данной страны на своих заграничных корреспондентов (иностранные банки); o Казначейские, выпускаемые государством для покрытия своих расходов. Чеки - Денежный документ, содержащий приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю, или произвести безналичные расчеты за товары и услуги. - Такая чековая операция предварительно предусмотрена чековым договором и между банком и чекодателем. - Банк может оплатить чек и в счет кредита чекодателю. - Имеют место несколько видов: o Предъявительские, § Выписывается на предъявителя, его передача осуществляется простым вручением. o Именные § Выписывается на определенное лицо. o Ордерные. § Выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т.е. чекодержатель может передать его новому владельцу с помощью индоссамента, который выполняет функции, подобные функциям вексельного индоссамента. - Для расчета между банками используются банковские чеки. Банковские тратты - Выставляемый банком или от его имени переводной вексель, подлежащий безусловной оплате по предъявлению. Почтовые переводы - Вид почтового отправления, подразумевающий пересылку денег по почте по установленным тарифам (в зависимости от суммы и др.). Прямое дебетовое списание - Требование о списании денежных средств со счета должника, посылаемое кредитором по собственной инициативе. К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на кредитовых переводах, относятся: Поручение о кредитовых перечислениях в системе «жиро» - Письменная инструкция плательщика своему банку с поручением снять сумму с его счета и перевести на счет получателя Поручение о кредитовании в автоматических расчетных палатах - Поручение о кредитовании счета бенефициара, посылаемое плательщиком в АРП на электронном носителе Поручение о переводах в системе платежей S.W.I.F.T. - Для исполнения перевода банк плательщика направляет по системе SWIFT/телекс платежное поручение в адрес того своего банка-корреспондента, в котором он держит счет в валюте платежа, воспроизводя в нем вышеперечисленные платежные реквизиты. - В соответствии с инструкциями банка-отправителя платежа банк-корреспондент списывает с его счета сумму перевода и осуществляет дальнейший перевод средств уже через свой банк-корреспондент, указывая ему платежные инструкции из первоначального платежного поручения. - И так, по цепочке, банки передают друг другу платежные инструкции и деньги до тех пор, пока средства не будут зачислены на счет бенефициара в обслуживающем его банке Постоянные поручения - Инструкция клиента банку об осуществлении повторяющихся платежей в пользу определенного получателя (например, платежей за газ, за электричество и т.п.). Особую форму средств платежа составляют пластиковые карточки, которым могут быть присуще признаки как дебетовых, так и кредитовых инструментов: Кредитовые карточки (банковские и небанковские) - Банковские кредитные карточки o Это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. o В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. o В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). o При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель соблюдает правила пользования кредитной картой и активно расплачивается ею, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению клиента. - Небанковские кредитные карточки o ??? nevedela som dohľadať Дебетовые карточки - Предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. - В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал. - Расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита. Электронные кошельки - Термин используется, как правило, в качестве жаргонного обозначения карточки с хранимой суммой или одной из функций процессорной карточки, состоящей в хранении в памяти некоторого числа, представляющего определенную сумму денег. - Содержимое электронного кошелька должно быть обязательно «конвертируемо» в реальные Все схемы обращения электронных кошельков можно с некоторой долей условности разделить на три типа. o Классические дебетовые схемы. § Все транзакции, совершенные с помощью электронного кошелька, проходят те же стадии обработки, что и транзакции по обычным дебетовым карточкам. § Покупка полностью завершается лишь после осуществления взаиморасчетов между всеми участниками платежной системы § Единственное преимущество, которое дает в этом случае электронный кошелек, – возможность проводить авторизацию в режиме off-line. § Пример классической дебетовой схемы – карточка Visa Card. o Схемы «электронные деньги». § Транзакции по таким кошелькам абсолютно анонимны и не ведут к совершению каких-либо взаиморасчетов. § Хранящиеся в кошельке условные единицы имеют в платежной системе статус общепризнанного законного средства платежа и, как и наличные, просто переходят из рук в руки (с карточки на карточку). § Примером может служить карточка Mondex. o Схемы «квазиэлектронные деньги». § Промежуточная схема, предусматривающая в отличие от предыдущей наличие некоторого резервного фонда, поддерживаемого эмитентами и служащего своеобразным обеспечением электронных денег на карточках клиентов. § Из этого фонда торговым предприятиям, принимающим электронные кошельки к оплате, возмещаются средства за покупки клиентов. § Объем средств в резервном фонде соответствует объему эмиссии электронных кошельков. § Пример – система Proton и ее производные. Карточки для получения денежной наличности в банковских автоматах - Кредитные карточки o используемые для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). o Оплата товаров и услуг возможна в любом месте, оборудованном устройством для подготовки специального торгового чека (ваучера), который плательщик подписывает при покупке o Такие кредитные карточки могут использоваться и для получения наличных денег в банковских автоматах - Дебетовые карточки o Используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах (путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы). o Через банковские автоматы или специальные устройства в торговых точках осуществляется доступ к счету клиента. o Банковский автомат (или специальное устройство) считывает код клиента, указанный на магнитной полоске дебетовой карточки. Таким образом, подобные карточки являются простым и универсальным заменителем наличных денег, но они не позволяют производить оплату покупок при отсутствии денег на счете владельца дебетовой карточки; - Карточки для электронных банковских автоматов o Являются разновидностью дебетовых карточек. o Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах (в пределах средств, имеющихся на счете клиента) и внесения наличных денег на счет клиента. o Они банком, в котором клиент имеет депозит.